รวยอย่างยั่งยืนด้วยแผน Total money makeover: แผนที่พิสูจน์แล้วเพื่อสุขภาพการเงินที่แข็งแรง

คู่มือเล่มนี้ช่วยชีวิตคู่ของเราไว้จากปากเหวของหายนะทางการเงินจริงๆ ตอนนั้นเราจมอยู่กับวงจรเดือนชนเดือนที่รู้สึกว่าไม่มีทางหลุดออกมาได้ จนกระทั่งเริ่มทำตาม Baby Steps ไม่กี่ขั้นแรก เงินฉุกเฉิน $1,000 ดูน้อยนิดในตอนแรก แต่มันกลายเป็นตาข่ายรองรับทางใจที่เราไม่เคยมีมาก่อน Dave เขียนได้กระชับ ตรงประเด็น และหนักแน่น บังคับให้คุณเลิกหาข้ออ้างให้หนี้จากการบริโภค แล้วหันมารับผิดชอบอนาคตของตัวเอง หนังสือเล่มนี้คือการเปลี่ยนวิธีคิดแบบพลิกด้านมากกว่าจะเป็นบทเรียนคณิตศาสตร์ เราทำตามวิธี debt snowball จนปิดบัตรเครดิตไปแล้วสองใบกับหนี้รถอีกหนึ่งก้อนภายในไม่ถึงปี พูดตามตรง ถ้าคุณยอมใช้ชีวิตแบบที่ไม่มีใครเขาทำกันในวันนี้ วันหน้าคุณก็จะได้ใช้ชีวิตแบบที่ไม่มีใครได้ใช้จริงๆ

บอกไว้ก่อนเลย ถ้าอยากได้อ้อมกอดอุ่นๆ และคนมาบอกว่ามันไม่ใช่ความผิดของคุณ ไปซื้อเล่มอื่นเถอะ Ramsey คือครูฝึกทหารของโลกการเงิน เขาไม่สนความรู้สึกคุณ และไม่สนว่าคุณอยากได้ SUV คันใหม่ที่ไม่มีปัญญาซื้อแค่ไหน หนังสือเล่มนี้ให้กรอบการสร้างความมั่งคั่งจากศูนย์ที่ทั้งโหดและได้ผล ฉันชอบที่เขาเน้นให้ทุ่มสุดตัวแบบ 'gazelle intense' ในช่วงปลดหนี้ เพราะมันสร้างความรู้สึกเร่งด่วนที่หนังสือการเงินเล่มอื่นส่วนใหญ่ไม่มี เราทำตามแผนทุกตัวอักษรและเพิ่งผ่าน Baby Step 3 มา ความรู้สึกเป็นอิสระจากการมีบัญชีเงินฉุกเฉินครบเต็มจำนวนนั้นดีกว่าของหรูชิ้นไหนที่ฉันเคยซื้อมา เป็นหนังสือที่ต้องอ่านสำหรับทุกคนที่เบื่อการถังแตกแล้ว

หลังจากได้ยินเพื่อนๆ พูดถึง Baby Steps มาหลายปี ในที่สุดเราก็ตั้งใจจริงและลงมือทำเองเสียที การเปลี่ยนแปลงในบัญชีธนาคารของเราเรียกได้ว่าเหมือนปาฏิหาริย์ เมื่อก่อนเราทะเลาะกันเรื่องเงินทุกสัปดาห์ แต่ตอนนี้เรามีเป้าหมายร่วมกันและมีแผนชัดเจนสำหรับเงินทุกดอลลาร์ การไล่ปิดหนี้แบบ debt snowball รู้สึกเหมือนได้ชนะศึกย่อยทีละครั้ง ซึ่งคอยเป็นแรงผลักให้เราไปถึงเส้นชัย มันไม่ใช่แค่เรื่องเงิน แต่เป็นเรื่องความสบายใจที่มาจากการปลอดหนี้ทั้งหมด รวมถึงบ้านด้วย ถ้าคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาหรือบัตรเครดิตกองพะเนิน หนังสือเล่มนี้คือแผนที่ที่คุณต้องการเป๊ะๆ ตอนนี้เราอยู่ที่ Step 4 และรู้สึกมองโลกในแง่ดีเรื่องการเกษียณมากกว่าที่เคย

นักเรียนที่จบมัธยมปลายทุกคนควรได้รับหนังสือเล่มนี้ไปพร้อมกับใบประกาศนียบัตร จะได้ไม่ตกหลุมพรางของอุตสาหกรรมสินเชื่อยุคใหม่ Dave แตกเรื่องซับซ้อนอย่างกองทุนรวมและดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านออกเป็นชิ้นเล็กๆ ที่ย่อยง่ายและใครก็เข้าใจได้ เขาไม่ได้พยายามขายแผนรวยทางลัด แต่ขายเส้นทางของการทำงานหนักและการอดเปรี้ยวไว้กินหวาน ฉันชอบเป็นพิเศษตรงส่วน 'Pinnacle Point' ซึ่งเป็นจุดที่เงินของคุณเริ่มทำเงินได้มากกว่าตัวคุณเอง มันทำให้ฉันมีเป้าหมายชัดเจนให้เล็งไว้ในช่วงวัย 40 แม้ตัวเลขในตัวอย่างบางส่วนจะออกแนวมองโลกในแง่ดีไปหน่อย แต่หลักการพื้นฐานเรื่องการใช้ชีวิตไม่เกินตัวนั้นไม่มีวันล้าสมัย หนังสือเล่มนี้คุ้มค่ากับการลงทุนมากสำหรับใครก็ตามที่พร้อมจะเปลี่ยนอนาคตของครอบครัวไปถึงรุ่นลูกรุ่นหลาน

ว้าว ตาสว่างเลย! หนังสือเล่มนี้ทำให้ฉันรู้ตัวว่าฉันแค่ 'ทำตัว' รวยทั้งที่จริงๆ แล้วถังแตก ฉันคือคนที่ขับรถสวยพร้อมหนี้ก้อนโตและเงินเก็บเป็นศูนย์ แค่พยายามใช้ชีวิตให้ทัดเทียมคนอื่นเขา แผน 'Total Money Makeover' ของ Dave คือน้ำเย็นสาดหน้าที่ฉันต้องการอย่างยิ่งเพื่อให้ตื่น ขั้นตอนทำตามง่าย และตรรกะการจ่ายเงินสดทุกอย่างก็เรียบง่ายจนเรียกได้ว่าอัจฉริยะ เราหยุดสมทบเงินเกษียณทั้งหมดไว้ชั่วคราวเพื่อกำจัดหนี้ที่เหลือ และเป็นครั้งแรกที่ฉันรู้สึกว่าควบคุมเงินเดือนของตัวเองได้ การสร้างความมั่งคั่งไม่ใช่เรื่องลึกลับอีกต่อไป มันแค่เรื่องของการทำตามแผนและรักษาวินัยเท่านั้น

แผนของ Dave โดยแก่นแล้วเน้นจิตวิทยามากกว่าคณิตศาสตร์ ซึ่งเป็นทั้งจุดแข็งที่สุดและจุดอ่อนหลักของมันไปพร้อมกัน เขายอมรับว่าการเงินส่วนบุคคลเป็นเรื่องพฤติกรรม 80% และเป็นเรื่องความรู้แค่ 20% ข้อนี้โดนใจฉันมากในฐานะคนที่ใช้เงินเกินตัวเป็นนิสัย ฉันว่าแนวทางแบบทีละขั้นนั้นชัดเจนมากและทำตามได้ง่ายสำหรับมือใหม่ แต่เพื่อความยุติธรรม ต้องบอกว่าจุดยืนต่อต้านหนี้แบบเข้มงวดของเขาค่อนข้างตายตัวเกินไปสำหรับฉัน ตัวอย่างเช่น เขาปัดตกประโยชน์ของรางวัลจากบัตรเครดิตไปเลย แม้แต่กับคนที่จ่ายเต็มยอดทุกเดือน และถึงฉันจะไม่เห็นด้วยกับที่เขามองว่าสินเชื่อบ้าน 15 ปีเป็นทางเดียวที่ 'ถูกต้อง' แต่สาระหลักเรื่องวินัยนั้นปฏิเสธไม่ได้เลย เป็นหนังสืออ้างอิงที่ดีที่ฉันยังหยิบมาเปิดดูทุกครั้งที่ประชุมงบประมาณประจำเดือน

ในที่สุดก็ได้อ่าน 'คัมภีร์การเงิน' ที่ใครๆ ในโบสถ์พูดถึงกันเสียที และต้องบอกว่าประหลาดใจในทางที่ดีว่ามันน่าติดตามขนาดนี้ ปกติเรื่องการเงินส่วนบุคคลทำให้ฉันง่วงทุกที แต่เรื่องเล่าของ Ramsey และคำบอกเล่าจากคนที่ทำสำเร็จซึ่งมีมาเรื่อยๆ ทำให้ฉันพลิกอ่านต่อไม่หยุด ฉันว่าหนังสือค่อนข้างหนักไปทางขายของอยู่บ้าง เพราะเขาพูดถึงงานอีเวนต์สดและผลิตภัณฑ์อื่นๆ ของตัวเองอยู่ตลอด ถึงอย่างนั้น คำแนะนำเชิงปฏิบัติเรื่องประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (term life) และการเลี่ยงประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (whole life) ก็คุ้มค่าหนังสือแล้วในตัว เป็นคู่มืออ้างอิงประจำวันที่ดีมากสำหรับช่วยให้ไม่หลุดจากเป้าหมาย ฉันหักไปหนึ่งดาวเพราะเวอร์ชันหนังสือเสียงมีการตะโกนเยอะไปหน่อย แต่ตัวเนื้อหาเปลี่ยนชีวิตได้จริงถ้าคุณลงมือทำตาม

ในฐานะคนที่เคยรู้สึกจมอยู่กับดอกเบี้ยบัตรเครดิต วิธี snowball เป็นตัวเปลี่ยนเกมทางจิตใจสำหรับฉันเลย ฉันรู้ว่าตามหลักคณิตศาสตร์ควรจ่ายหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน แต่การได้เห็นยอดหนี้ก้อนเล็กๆ หายไปทำให้ฉันได้ชัยชนะที่ต้องการเพื่อไปต่อ การที่ Ramsey เน้นการปรับพฤติกรรมคือสิ่งที่คนเป็นหนี้ส่วนใหญ่ต้องการจริงๆ ฉันติดขัดนิดหน่อยกับบทเรื่องประกัน เพราะรู้สึกคล้ายการขายของให้ผู้ให้บริการที่เขารับรอง แต่ตรรกะหลักเรื่องการเลือกค่าเสียหายส่วนแรก (deductible) สูงก็สมเหตุสมผล ไม่โกหกเลย หมอนี่เสียงดังและความเห็นแรง แต่ก็เถียงผลลัพธ์ได้ยาก มูลค่าทรัพย์สินสุทธิของฉันเพิ่มขึ้นมากตั้งแต่เลิกใช้หนี้เป็นเครื่องมือ แล้วหันมามองว่ามันเป็นอันตราย

ได้ผลไหม ได้ น่ารำคาญไหม ก็ใช่อีกเหมือนกัน น้ำเสียงของ Ramsey แบ่งขั้วคนอ่านแน่นอน และเขามักเหมารวมทุกคนว่าเป็นพวก 'ไม่มีวินัย' โดยไม่สนสถานการณ์ของแต่ละคน ฉันพบว่าตัวเองต้องข้ามหน้าคำบอกเล่าชื่นชมที่ยืดยาวไม่จบไม่สิ้น เพื่อไปให้ถึงหลักการเงินจริงๆ คำแนะนำเรื่องลงทุนเพื่อเกษียณ 15% และการออมเพื่อการศึกษาระดับมหาวิทยาลัยด้วย ESA นั้นสมเหตุสมผล แต่ถูกฝังอยู่ใต้เนื้อหาน้ำๆ และเรื่องเล่าซ้ำซากเยอะมาก ฉันยังคิดว่าการปฏิเสธเครดิตสกอร์แบบหัวชนฝาของเขาค่อนข้างอันตรายสำหรับคนที่อาจต้องเช่าอพาร์ตเมนต์หรือทำประกันในโลกความเป็นจริง เป็นจุดเริ่มต้นที่พอใช้ได้สำหรับคนที่ไม่มีความรู้ทางการเงินเลย แต่อย่าคาดหวังมุมมองเรื่องการบริหารความมั่งคั่งที่ลึกซึ้งหรือละเอียดซับซ้อน

ถึงฉันจะเห็นด้วยกับแนวคิด 'ออกจากหนี้' แต่คำแนะนำในเล่มนี้รู้สึกล้าสมัยมาก และพูดตรงๆ คือไม่เข้ากับเศรษฐกิจยุคนี้เลย Ramsey ยกตัวอย่างคนหนุ่มสาวที่มีรายได้ $50,000 และจ่ายค่าเช่าแค่ $250 ซึ่งเป็นเรื่องเพ้อฝันโดยสิ้นเชิงในแทบทุกเมืองใหญ่ทุกวันนี้ การที่เขาบอกว่า 'ไม่มีข้ออ้าง' ใดๆ ที่จะเกษียณอย่างไร้ศักดิ์ศรีนั้นฟังดูหยิ่งยโส เมื่อคิดถึงคนที่เจอโศกนาฏกรรมด้านสุขภาพหรือความยากจนเชิงโครงสร้าง เพื่อความยุติธรรม วิธี snowball ใช้ได้ผลในแง่สร้างแรงจูงใจ แต่การไม่สนอัตราดอกเบี้ยนั้นไม่มีประสิทธิภาพในเชิงคณิตศาสตร์อย่างเห็นได้ชัด ถ้าคุณเป็นคนมีวินัยที่รู้วิธีใช้เครดิตให้เป็นประโยชน์ หรือมีสถานการณ์การเงินที่ซับซ้อน คุณจะรู้สึกว่าหนังสือเล่มนี้ดูแคลนผู้อ่าน ฉันแนะนำให้ลองไปดูงานของ Suze Orman แทน ซึ่งมีมุมมองที่เห็นอกเห็นใจมากกว่าสักหน่อยและสอดคล้องกับความเป็นจริงทางเศรษฐกิจในปัจจุบันกว่า